Kāds pensiju līmenis garantē pārticīgas vecumdienas?

1. pensiju līmenis – paaudžu solidaritāte

Visi sociālās apdrošināšanas iemaksu veicēji ir iesaistīti pirmajā pensiju līmenī. Šis līmenis nav uzkrājošs, kas nozīmē, ka pensiju kapitāls (20% no sociālajām iemaksām) netiek ieguldīts ilgtermiņā, bet ir izmantots, lai izmaksātu vecuma pensijas esošajiem pensionāriem.

Lai saņemu pirmā līmeņa pensiju, personai jābūt sociāli apdrošinātai vismaz 15 gadus (no 2025. gada – vismaz 20 gadus). Pirmā līmeņa pensijas lielākoties nav lielas, tāpēc ieteicams izvēlēties vienu no uzkrājošajiem pensiju līmeņiem – 2. Un 3. līmeni.

2. pensiju līmenis – uzkrājošā pensijas shēma

Kopš 2001 gada 1. jūlijā Latvijā ir spēkā pensiju 2. līmenis. Pensiju otrais līmenis tiek automātiski pieslēgts visiem dzimušajiem pēc 1971. gada 1. jūlija, savukārt vecāki cilvēki var pievienoties šim līmenim brīvprātīgi.

Pensiju sistēmas otrais līmenis palīdz palielināt pensijas kapitālu, pateicoties ieguldījumiem finanšu tirgos. Būtībā, kas ir pensiju 2. līmenis? Tā ir fondētā jeb uzkrājošā pensijas shēma, kur pensijas kapitālu pārvalda līdzekļu turētājbanka.

2. pensiju līmenis nozīmē, ka pensijas kapitāls netiek iztērēts esošo pensionāru pensijām un nepaliek neskarts – gluži otrādi, tas tiek ieguldīts finanšu tirgū. Otrais pensiju līmenis ļauj nopelnīt vecumdienām vairāk, neveicot nekādas papildu darbības, jo kapitāla īpašniekam tikai jāizvēlas turētājbanka un atbilstošais pensiju plāns.

Fondētajiem pensiju līmeņiem ir dažādi plāni, ar atšķirīgu ienesīgumu un riska pakāpi. Piemēram, Swedbank 2. pensiju līmenis piedāvā trīs plānus, SEB banka – veselus septiņus.

Pensijas plāna izvēlē ir svarīgi šādi faktori:

• personas vecums;
• vēlme uzņemties lielāku vai mazāku risku;
• preferences ieguldījumu veidos;
• ilgtermiņa vai īstermiņa peļņa.

Jo ilgāk ir aktīvs pensiju 2. līmenis, jo lielāka ir peļņa un attiecīgi arī pensija. Taču ņem vērā, ka pensiju otrais līmenis nevar radīt lielu kapitālu no mazām un vidējām iemaksām. Mūsdienās 2. pensiju līmenis vairs nav pietiekams pārticīgu vecumdienu nodrošināšanai.

Lai arī nākotnē baudītu ierasto dzīves līmeni, apsver iespēju pieteikties arī 3. pensiju līmenim. Zinot, kas ir 2. pensiju līmenis, 3 līmenis arī ir saprotams. Arī tā ir uzkrājošā pensijas shēma, taču, atšķirībā no pirmajiem diviem līmeņiem, tā nav piesaistīta personas sociālajai apdrošināšanai.

3. pensiju līmenis – Tevis veidotais kapitāls

Pensiju 3. līmenis ir pakalpojums, ko var brīvprātīgi izvēlēties ikviena persona, neatkarīgi no sava ienākumu līmeņa, sociālās apdrošināšanas stāža un nodarbinātības veida. Pensiju 3. līmenis paredz pensijas kapitāla ieguldīšanu vērtspapīros un pakāpenisku kapitāla pieaugumu. Šis pensiju līmenis ir piemērots ikvienam, kurš grib krāt vecumdienām papildus.

Atšķirībā no valsts pensiju plāniem, privātajai 3. līmeņa pensijai ir vairākas priekšrocības:

• uzkrāto kapitālu var izņemt no 55 gadu vecuma;
• pensiju var mantot;
• iemaksas nav piesaistītas ienākumu līmenim.

Tieši trešais pensiju līmenis raisa visvairāk jautājumu un šaubu. Mēs, Comparo platforma, palīdzēsim Tev orientēties šajā nozarē – lasi tālāk un iepazīsti 3. pensiju līmeņa noteikumus!

3. pensiju līmenis: statistika

Latvijā trešais pensiju līmenis ir ienācis 1998. gada jūlijā, taču tā dalībnieku skaits vēl joprojām ir salīdzinoši zems – tikai aptuveni 28% no ekonomiski aktīvajiem iedzīvotājiem ir uzticējuši savu vecumdienu labklājību privātajiem pensiju fondiem.

Pensiju 3. līmenis: atsauksmes

Iemesli zemai aktivitātei ir dažādi – gan neliels brīvo līdzekļu apjoms, gan zems informētības līmenis. Līdz ar to 3. pensiju līmenis kaut kādā mērā ir noslēpums – ne katram būs jau pensionējies radinieks vai tuvs draugs, kurš būs gatavs pastāstīt par savu pieredzi. Taču patiesībā individuālas atsauksmes par pensiju līmeņiem ne vienmēr ir noderīgas – nozīme pirmām kārtam ir tam, cik lielas iemaksas Tu veic, un kādi ir Tava pensiju fonda nosacījumi.

Mūsu ieteikums – meklē nevis atsauksmes, bet oficiālu informāciju, izpēti līguma sīkākās detaļas un nekautrējies uzdot fonda pārstāvim ne vienu vien jautājumu. Galu galā runā ir par Tavu nākotni – Tev ir tiesības šaubīties, pētīt piedāvājumus un apsvērt gan plusus, gan mīnusus.

Pensiju 3. līmenis: kalkulators

Izvērtēt pensiju fondu piedāvājumus un pieņemt gudru lēmumu Tev palīdzēs 3. pensiju līmeņa kalkulators. 3. pensiju līmenis daudziem asociējas ar lielām aprēķinu tabulām, un bez tiem patiešām neiztikt, taču tiešsaistes kalkulators palīdz orientēties pensiju fonda piedāvājumā.

Labs pensijas kalkulators aprēķina:

• pensijas uzkrājumu, atkarībā no iemaksu apjoma un termiņa;
• summu, ko krāšanas periodā var atgūt kā IĪN pārmaksu;
• pensiju fonda, turētājbankas un līdzekļu pārvaldītāja komisijas;
• kopējo peļņas nodokli.

Pensiju 3. līmenis: ienesīgums

Pensijas ienesīgums katrā bankā ir savs, tāpēc prognozēt kopējo pensijas kapitālu bez konkrētiem cipariem nav iespējams. Piemēram, Swedbank 3. pensiju līmenis piedāvā  ienesīgumu līdz 35,24% piecu gadu laikā (Swedbank 2. pensiju līmenis, savukārt, piedāvā ienesīgumu 16,53% tādā pašā termiņā). Visiem aprēķiniem ir informatīvs raksturs, tāpēc iesakām nepaļauties uz kalkulatoriem, bet doties uz banku un pārrunāt, kāda var būt Tava 3. pensiju līmeņa atmaksa.

Banku klientiem pensiju 3. līmenis ir pieejams pat bez personīgās klātbūtnes. Pieteikties pakalpojumam, parakstīt līgumu un veikt iemaksas var internetbankā, taču arī ikvienas bankas filiālēs darbinieki ir gatavi konsultēt klientu par 3. pensiju līmeņa niansēm.

Pensiju 3. līmenis: nodokļu atmaksa

Tie, kuri izvēlas veikt patstāvīgus iekrājumus pensijai, var izmantot valsts garantēto nodokļu atmaksu. Gada laikā veicot iemaksas 3. pensiju līmenī, Tev būs iespēja saņemt atpakaļ 20% no iemaksātās summas (taču ne vairāk par 10% no Tavas tavas bruto darba algas un ne vairāk par 4000 eiro).

Nodokļu atmaksa no iemaksām 3. pensiju līmenī ik gadu var papildināt Tavu budžetu no dažiem desmitiem līdz dažiem simtiem eiro. Izlemj pats, kā rīkoties ar šo summu – izmantot ikdienas patēriņam vai no jauna ieguldīt pensiju fondā, lai ilgtermiņā iegūtu daudz vairāk!

Pensiju trešais līmenis ir atbildīgs solis, tāpēc velti laiku piedāvājumu izpētei! Atceries, ka kopš 2018. gada izņemt uzkrāto kapitālu var tikai pēc 10 gadiem, tāpēc rūpīgi apdomā visus par un pret un pieņem apdomātu lēmumu!